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你应该了解的投保流程10大关键点

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关键词: 2017201709专栏保险

对于保险消费者来说,保险流程进入不同状态,在不同的阶段有不同的时间期限,需要履行不同的义务,同时也享有不同的权利。如何才能让保险消费者明明白白地享受保险权利、明确自己的义务?

投保流程十大关键节点

签约日:保险消费者填写投保书,向保险公司申请保险合约的日子(此处的关键词是“申请”)。此时,保险消费者的所有信息都要完全录入保险审核系统,还要辅以证件信息和资金付款信息(只有极少数保单可以在成立后再收取费用)。需要补充的两点是:①除少数非常简单的产品外,大多数保险产品都要由保险服务员事先进行需求分析、产品说明、方案沟通,确认所有细节之后才能完成签约动作;②保险消费者发出的申请需要经过保险公司审批通过之后才能够成立为保单。大多数情况下,投保申请都会及时、顺利地通过,但是保险公司拥有最终同意与否的权利(特别是针对一些非常特别的、不符合保险公司一般承保标准的案例)。
体检日:如果保险消费者对自己的身体健康状况描述得不清晰(当然也会存在随机抽样体检的情况),保险公司有权要求保险消费者进行体检。体检一般会在第三方体检机构由专业医师进行。在体检日之前,尤其是体检审核通过之前,保单尚未成立;但在体检日之后,哪怕是体检审核通过之后,保险效力也不一定马上生效(除非该险种没有等待期且其他审核材料均已通过)。

成立日:保险公司审核系统对没有异议的投保申请予以批准之后,保单正式成立,这一天就是成立日。在成立日当天,也许无法立即打印出纸质保单以及保险凭证,但丝毫不影响其成立。也就是说,在这种情况下,无论保险消费者是否获得了纸质合同,都不影响保单的成立,因为电子版的保单具有同等的法律效力。对于所有正常的投保申请来说,这个审核时间一般在7天之内,有些还可以短至几分钟。但是,在成立日之前,保险公司仍然拥有最终拒绝受理投保申请的权利。
空白期:并不是每个投保申请都会被立刻接受或通过的。从投保人交纳保费到保险公司出具正式保单之间的这段时间就叫作“空白期”,这是一段比较尴尬的时光。无论对于保险公司还是对于保险消费者来说,目前的相关法律法规并没明确说明这个时期内的保险责任是否有效。也就是说,这段时间的保险责任模糊,如果此时发生保险事故,就算是完全符合理赔范围,保险公司也有权不予理赔!保险消费者所能够做的,就是积极配合提交必要的材料,及时交付初期保费,并且及时催促保险公司审批通过。同时,也要保护好自己,减少与潜在风险接触的机会,避免让自己的受益人处于尴尬的局面。
犹豫期:又称“冷静期”,是指投保人收到保单并书面签收之日起的一段时期(一般为10个自然日)。如果投保人在此期间提出退保,将全额得到所交纳的保费(最多只会扣些极少的费用,比如印刷费、装订费、快递费、体检费等),所以一定要重视这个时间段。保险合同是先收费再给出服务的特殊金融产品,所以保险公司给出犹豫期。犹豫期的开始以书面回执被签回时为准(只有一小部分保单没有任何犹豫期,从签订时起就不可撤销,甚至是在合同签订之前的若干天就不可以撤销,比如海上财产保险合同)。一般来讲,保险期间在一年期以上的寿险产品是有犹豫期的,一年期以下的保险产品及意外险是没有犹豫期的。至于具体细节,还需要保险消费者认真查看自己的保单,然后再确定。切记:在犹豫期内提出退保申请意味着保单自从填写投保单之日起就不曾成立过,更不用说生效过。
等待期:又称“观察期”,指在保单成立后的一定时期之内,保单尚未生效,被保险人即使发生保险责任范围内的保险事故,保险公司也不承担理赔责任;只有顺利地经过这段时间之后,保险责任才完全生效,这段特殊的时期就叫作“等待期”。大部分与疾病、医疗等因素有关的保单都有等待期的规定。等待期一般是从保单成立之日起计算的,一般为30~180天不等,而生育类保险的等待期可能长达10个月,甚至2年。但是,以意外伤害或者死亡为赔付条件的保单,往往没有关于等待期的规定。
责任开始日:是指保险责任开始的日期。对于所有没有等待期规定的保单来说,责任开始日从保单成立之日起开始(此时,责任开始日与保单成立日是同步的);对于有等待期规定的保单来说,等待期结束的第二天才是责任开始日(此时,责任开始日晚于保单成立日);不过,也有一部分特别的保单的责任开始日开始的时间早于保单成立日,甚至比保单签署日还要早(比如海上财产保险合同。此时,责任开始日早于保单成立日)。
宽限期:这是一个非常人性化的设计,很像信用卡的“免息还款期”。在分期交纳保费的保单中,如果投保人在各分期到期交款日之后还没有交纳保费,保险公司将给予投保人60天的宽限期用于补交保费。只要在宽限期内,即使没有交费,保单仍然是生效的,出现保险事故的时候亦能正常赔付(一个非常特别的情形是在保费为月交的情况下,投保人交纳了一笔月交的费用后,即使3个月内不交费,保单仍然有效)。但是,如果投保人在宽限期满之后还是没有足额交纳保险费,保险公司有权中止保单。如果投保人的资金状况一直得不到缓解,有3种应对方法:①缓交保费,在2年内补齐(但在交齐保费之前,保单无效);②减额交清,保单继续有效,今后也不用再交费了,但新的保额会比原有保额少;③直接退保,投保人可以获得保单中相应的现金价值,保单效力终止。
周年日:即保单每一年的“生日”,如8月8日成立的保单,其周年日就是每年的8月8日(比较特别的是2月29日这天成立的保单,其周年日是闰年的2月29日以及非闰年的2月28日)。
自杀条款生效期:在大多数意外保险当中,自杀往往属于责任免除的范围,也就是说任何时候的自杀行为都无法得到理赔。而对大多数的人寿保险而言,保单成立2年之内的自杀行为,保险公司都是不承担保险责任的;反过来说,如果在保单成立2年之后或者保单最后一次复效的2年之后发生自杀行为,保险公司的部分人寿保单就要承担相应的保险责任。

文·四眼唐兄®:本名唐雪峰,业界人寿保险科普第1书《好险》系列第一季、第二季、第三季作者。荣获『全国首届(2005)十佳网络保险代理人』称号,拥有MDRT、ChFP、IQA等保险资格。在报刊网络发表上千篇原创专栏文章。

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