您的当前位置: 首页  >> 健康 >> 保险品种,有多少?

保险品种,有多少?

作者:    

关键词: 2017201708专栏

保险市场中,有万能型保险品种,却没有万能的保险品种。

把保险比喻为家电或许有些牵强和唐突,但是两者还真有很大的共同点。电视机可以看影像视频材料,却不能洗衣服;洗衣服要用洗衣机,而不能用冰箱。一类电器只对应于一种主要功能,同样,一类保险也只适合解决某一种特定类别的风险带来的损失,不可能解决所有类别的风险带来的损失。保险市场中,有万能型保险品种,却没有万能的保险品种。保险保障需要分阶段组合起来,不可能一蹴而就,更不可能买单一一个产品就解决所有的担心。不同的保险消费者对保险品种的需求肯定不尽相同,有多少种需求,就有多少个保险品种组合为其服务。
社会上有什么样的风险,就可能会有相应的损失,身处风险之中的人就会有相应的担忧,因而就会有解决相应问题的批量需求。幸运的是,保险市场对绝大多数风险都有相应的解决方案,与之对应的就是相应的保险产品。
市场上有哪些保险品种可供选择?
◆从大类上来讲◆
人有生、老、病、死、残的风险,于是就有了人身保险;人们拥有的实体财产有损坏的风险,于是就有了汽车保险、航空器保险、建筑工程险等狭义上的财产保险;人们拥有的非实体财产(比如信用、质量、责任等)有相应的风险,于是就有了信用保险、履约保险、产品质量保险、产品责任保险等广义上的财产保险。

◆具体到人身保险来说◆
人身保险是关于人的身体、健康、生命的保险,包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。●人的健康有变差的风险,于是就有了门诊/急诊保险、手术保险、住院保险和重大疾病保险;●人们的养老生活品质要有所保证,于是就有了养老金保险、生存金保险和年金险;●孩子的教育品质要提升,于是就有了教育金保险;●意外和明天不知谁会先来,于是就有了意外伤害保险和失能保险;●每个人都会面临死亡的风险(人固有一死或轻于鸿毛或重于泰山),于是就有了人寿保险;●有人喜欢低成本、不返还的保险,于是就有了价廉物美的消费型保险;●有人希望平时当存钱,出事时领到大钱,不出事时拿回本钱,于是就有了生死两全保险和返还型保险;●有人需要集中精力保障某一个特殊时期的阶段性风险,于是就有了定期保险;●有人希望在保障的基础上还能有部分收益,于是就有了分红型保险、万能型保险和投资连结保险。

如果发生以上保险事故,保险消费者就需要凭身份证、保单及相关证明等材料到保险公司申请理赔。理赔时,根据不同情况,还有不同的保险报销、补贴规定(如图1-1所示)。
◆具体到财产保险来说◆
图1-2图1-3涵盖了主要的财产保险险种并非每一种险都要购买
当然,尽管市场上的保险产品千千万,但生活中的风险万万千,并不是每一种风险都有保险公司愿意接纳的,也不是所有风险都需要购买保险的。对于一些潜在风险,可以采用风险自留、自保风险的方式来处理(比如因小磕小碰或者粗心大意造成的较小损坏和风险,例如丢了几张A4打印纸,一瓶矿泉水等)。
所以,保险公司(保险体系)能够接受的可保风险具有下列特点:
●损失程度和金额相对较高;●损失发生的概率相对较小;●损失可以确定和测量;●损失具有确定的概率分布;●存在大量具有同质风险的保险标的;●损失的发生必须是不受人为控制的纯粹的意外;●必须是纯粹的风险,只有损失的可能,而无获利的可能(不可以是有获利可能的投机风险)。
当然,即使一些风险具有上述可保风险特征,也不一定能够转化为保险产品(取决于其规模大小、精算数据、运营营利性、服务体系等)。但是,市场上在售的每一个保险产品,都具有上述可保风险的特征,属于保险公司有利润空间、保险消费者存在显性需求、社会又亟需保险制度平摊的“三赢”产品。
对于普通的保险消费者而言,凡是可能会带来无法承受之痛的风险,只要市场上有相应的保险产品,保险消费者都以及时考虑落实为宜。至于如何选择、如何投保等具体细节,请咨询您的保险服务员。

四眼唐兄
®:本名唐雪峰,业界人寿保险科普第
1书《好险》系列第一季、第二季、第三季作者。荣获『全国首届(2005)十佳网络保险代理人』称号,拥有MDRT、ChFP、IQA等保险资格。在报刊网络发表上千篇原创专栏文章

欢迎转载,转载时请注明文章出处为健康之家杂志官网http://read.yeecare.com/

分享到:

相关文章